저신용자 대출 선택 폭 넓어진다…2금융권도 저신용 평가모형 도입

올해 금융권에서 저신용자 고객들의 대출 선택 폭이 확대될 전망이다. 금융감독원은 저신용자가 자신의 상환능력에 맞게 제도권 대출을 이용할 수 있도록 은행권 뿐만 아니라 제2금융권에도 저신용자 신용평가시스템 개발·활성화를 추진한다.

5일 금감원에 따르면 은행권 뿐만 아니라 제2금융권에서도 저신용자의 소득 수준·대출 상환 성향 등을 반영해 신용평가모형을 개선한다. 더 세분화된 신용평가 결과를 바탕으로 신용등급이 낮은 경우에도 대출 접근성을 높히고, 고금리 부담을 해소하기 위해서다.

앞서 지난해 금감원 저신용자에 대한 원활한 금융공급을 위해 은행들에 신용등급 세분화 및 저신용자 특성을 반영한 신용평가모형 구축을 요구한 바 있다. 8개 은행을 대상으로 저신용자 신용평가모형 개선을 지도해 현재 7개 은행이 추진을 완료한 상태다. 신용자 전용 평가모형 구축한 은행은 신한·하나·국민·농협 등 4곳이다.

이에 금감원은 올해 미개선 은행(7개 은행)을 대상으로 통계 데이터 축적상황 등을 감안해 은행 자체 실정에 맞는 개선계획을 수립·추진토록 지도할 예정이다. 또 저축은행의 신용평가 활용도 제고를 위해 올 상반기 중으로 여신업무 선진화 T/F를 통한 신용평가모형 세분화·다양화 작업을 조속히 마무리할 계획이다. 보험·여신전문회사·상호금융 등 여타 금융회사에 대해서도 평가모형의 적정성 등을 점검하고 필요한 개선을 추진한다는 방침이다.

그동안 금융권 신용평가모형은 저신용자의 특성을 제대로 반영하기 어려워 일정 등급(통상 6등급) 이상 고객 위주로 대출이 집중되는 불합리한 구조를 보였다. 금융회사 입장에서는 저신용자 대상으로 고금리 장사라는 비난 우려로 막대한 인적·물적 자원이 소요되는 모형개발에 소극적이었던 측면이 강했다.

이에 은행권과 상호금융의 저신용등급(7~10등급) 대출비중은 지난해말 기준으로 각각 5.5%, 18.1%에 불과한 실정이다. 특히 상호금융은 신용대출보다 담보대출에 의존도가 지난해 9월말 기준 86.9%로 월등히 높아 담보가 부족한 저신용자가 이용하기에는 한계가 분명했다.

무엇보다 신용평가모형 개발·활용이 부진한 탓에 차주별 상환능력에 상응하는 적정금리를 차등 부과하지 못하고 고금리를 일괄 부과하는 부작용도 초래했다. 은행권 대출이 거절되거나 대출한도가 소진된 저신용자들이 제2금융권의 고금리 대출 또는 사금융시장을 내몰리는 풍선효과도 나타났다.

금감원 관계자는 "저신용자 신용평가모형 개발·활성화를 통해 저신용자에 대한 금융권의 대출 접근성이 제고되고 금리부담이 완화될 것으로 전망한다"면서 "금융회사의 신용평가 전문성과 관리 역량도 개선될 것으로 기대한다"고 말했다.