은행들 가계서 번 돈 기업에서 까먹었다… 기업 여신관리 '경고등'

주요 시중은행들의 기업대출 대손충당금 비율이 가계대출 충당금 비율의 5배에 달하는 것으로 나타났다. 은행들이 가계대출 이자수익으로 번 돈을 기업대출 부실로 까먹고 있다는 비판이 나오고 있다.

19일 신한·국민·KEB하나·우리은행 등 4대 주요 시중은행의 분기보고서에 따르면 1분기 기업대출 총액 405조1395억원 중 대손충당금이 6조1731억원이다.

반면 가계대출 대손충당금은 총 잔액 415조6058억원 중 1조1509억원이었다.

대손충당금이 전체 대출잔액 중 차지하는 비율로 환산하면 기업대출은 1.524%로, 가계대출 0.277%의 약 5배를 기록했다.

가계대출의 충당금이 기업대출보다 현저히 낮은 이유는 가계대출 대부분이 주택담보대출이기 때문이다.

주택대출의 경우 연체나 부실이 발생하게 되면 담보로 설정된 부동산을 경매 처분함으로써 대부분의 대출금을 회수할 수 있다.

경기 악화에 따라 상환이 힘든 가계가 늘어난다 해도 대출금 회수율이 높을 수 밖에 없다.

반면 기업대출의 경우 전체 대출금에 대한 담보 설정이 어려워 대출 기업 재무제표와 기술수준, 최고경영자(CEO) 이력, 업황 등 요소를 통해 신용대출이 이뤄질 수 밖에 없다.

문제는 은행들의 기업여신 심사시스템이 고도화 되지 못해 이런 관행이 지속되고 있다는 점이다.

시중은행 여신담당 관계자는 “기업대출에서 생기는 충당금이 가계대출보다 높은 건 어쩔 수 없다”면서도 “그동안 기업대출에선 충당금이 많이 발생하는 것을 당연하게 받아드린 은행들의 안일한 인식도 문제다”고 꼬집었다.

일각에선 정부 주도의 기업 구조조정에서 은행들이 엄격한 채권관리 보단 정부에 협조하는 것을 선택한 결과라고 비판하고 있다.

이는 관치금융이라는 지적이 나오는 이유이기도 하다. 정부 소유의 우리은행은 주요 은행 중 기업 충당금 비율이 가장 높은 것도 이를 말해준다.

금융권에선 기업들이 경기상황에 선제적으로 대비하는 시스템 구축이 이뤄져야 한다고 입을 모은다.

최근 은행들은 기업대출 심사에서 기술수준 평가에 기반한 대출심사 시스템을 대폭 강화하고 있다.

기술금융 1분기 누적 공급액(평가액) 37조5000억원이다. 이중 1분기 동안 4조9000억원이 늘어났다. 이대로라면 연말까지 총 50조원이 공급될 전망이다.

금감원 한 관계자는 “충당금 규모 뿐 아니라 비교해야할 요소들이 많이 있어 단순 비교는 쉽지 않다”며 “그럼에도 경기 시그널(신호)이 안좋다는 것을 보여준다는 측면과 미래에 대한 대비 여력이란 점에서 예의 주시해야할 것”이라고 말했다.