금리상승시 “투자보단 부채 먼저 줄여야”

주택담보대출 만기까지 오래 남아있다면 고정금리 전환 고려

금리가 오르면 투자처 운용에 고민하게 된다. 더 나은 수익성을 쫓아 자산을 재구성하고 싶은 유혹은 커진다. 하지만 ‘빚’이 전혀 없는 소비자가 아니라면 “투자보다는 부채를 먼저 줄이는 것이 정석이다”고 전문가들은 조언한다.

한국은행은 올해 기준금리를 2.75%에서 3.25%까지 두차례에 걸쳐 0.50%포인트 인상했다. 시중금리도 덩달아 뛰었다. 주요 시중은행의 변동형 주택담보대출 금리는 6% 중반까지 치솟았다. 가계의 이자부담 역시 늘어난 것은 당연지사다.

건설업 계열의 중소기업에 다니는 김모씨(48)는 최근 이자 부담액이 크게 늘었다. 지난해 저금리 기조에서 빌린 3억원(7년만기·3년거치)의 주택담보대출 이자금액이 30만원 가량 늘었다. 이자 부담 증가는 여기서 그치지 않았다. 두 아들의 대학 학자금 대출 이자 부담도 눈덩이였다. 가구가 소득 7분위인 저소득층으로 분류되진 않아 정부 지원의 ‘취업후 상환 학자금 대출’은 언감생심이었다.

8월부터는 2년전 빌린 첫째 아들의 등록금의 원금도 상환해야 한다. 매달 상환하는 가계부채가 100만원 이상 뛴 것이다.

전문가들은 우선 주택담보대출을 고정금리 대출로 전환할 것을 조언한다. 유영곤 신한PB 팀장은 “금리는 올 하반기에도 한두 차례 이상 올릴 것으로 전망된다”며 “고정금리로 바꿔 탈 필요가 있다”고 말했다.

정부도 지난 29일 ‘가계부채 종합대책’에서 변동금리 대출에서 고정금리 대출로 전환시 중도상환 수수료를 면제하기로 했다. 기존에는 대출약정일로부터 3년 이내 조기상환시 약 1.5% 수수료를 부과했다. 금감원과 은행연합회는 구체적인 가이드라인을 마련해 올해 안에 시행할 계획이다.

유 팀장은 “만기가 얼마 남아있지 않다면 굳이 고정금리로 전환할 필요는 없겠지만 만기가 긴 경우에는 고려해 봐야 한다”고 설명했다.

주택담보대출에 대한 적극적인 대응이 필요한 이유는 부동산 경기가 침체할 것에 대해서도 고려해야 하기 때문이다. 이번 가계부채 종합대책에는 총부채상환비율(DTI)의 단계적인 확대가 포함됐다. 사실상 주택담보대출을 옥죄 부동산 경기 침체가 올 수 도 있다고 전문가들은 지적했다.

주택을 처분해 부채를 갚는 것도 힘들어 질 수 있는 것이다. 한은에 따르면 최근 6개월 동안 이자를 연체한 가구가 13%를 차지했다.

신용상 금융인력네트워크 소장은 “국내 가계 자산의 대부분이 부동산이기 때문에 가격이 하락하면 가계부채 문제는 더욱 커진다”고 말했다.